给孩子买保险，花费上万？一定是你打开方式不对。因为，会买保险的宝爸宝妈一两千就搞定了。小孩子，特别是0-3岁的婴幼儿，他们毫无自理和自保能力，身体还没完全发育，抵抗力差，发生疾病和意外的几率很高。保险确实有必要买。不过，小朋友不是家庭的主要收入来源，在安排投保的优先级时，就应该“先保大人，再保小孩”。小孩的保费占比也不宜过高。今天，我们就来好好讲讲如何在合理支出范围内给孩子买保险。不想白花冤枉钱，这样投保最合理4款保障方案，哪款最适合你家小朋友？大白小结：宝宝投保，不必一步到位一、不想白花冤枉钱，这样投保最合理1．小朋友的保费支出应控制在多少？家庭总保费支出，大白建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，小朋友的预算最好不超过总预算的三分之一。假设一家三口，准备拿2万买保险，那花在小朋友身上的就应控制在6千以内。要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。当然了，父母本身收入高，多花也没问题。总之一句话：量力而行。２．如何安排小朋友投保的优先级？预算已定，只有合理安排投保顺序，才能尽量少花钱做足保障。第1优先级：少儿医保重要的事情说三遍：医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。以广州每年元的少儿医保为例，门诊/住院报销规定如下：从图可见，医保已经能覆盖小孩拉肚子、感冒、发烧、摔伤等医疗支出。如果是大病，国家大病医保也能给一点依靠。广州大病医保年度最高限额为40万，连续参保满两年以上，年度最高支付限额为45万。以尊享e生为例：2岁男宝宝的保费有医保：元/年无医保：元/年所以，医保一定记得给小朋友上。第2优先级：百万医疗险和定期消费型重疾险有了医保托底，小额的商业门诊医疗险可以不买。优先保障大病风险。大白写过少儿白血病，治疗费用几十万到上百万不等，很多家庭经济因此被拖垮。所以，百万医疗险和重疾险对小朋友来说也属必备。百万医疗险和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少、报多少。国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。不过，百万医疗险有1万免赔额（医保报销后余额≦1万，保险公司不用赔），普通拉肚子、发烧很难用到这么多，这时就可以用医保解决掉小额支出，用百万医疗险转移大病风险。在大病这块，重疾险也能派上用场，达到理赔条件，保险公司会一次性给钱，保50万，就赔50万。对于小朋友，考虑通货膨胀、产品更新迭代及医疗技术变化，不建议买终身重疾险，消费型定期重疾险是最好的选择。保个20或30年，50万保额，选20年或30年缴费，一年保费也就几百块。既覆盖掉了孩子经济独立前的疾病风险，保费也便宜，不会占用家庭太多支出。第三优先级：意外险小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。那意外险也有必要带上。不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。其实，为防范有人恶意伤害小孩骗保，受监管限制，小孩的身故保额也买不了太高：不满10周岁，不能超过20万；10周岁-18周岁，不得超过50万。第四优先级：教育金在大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，一般4%，胜在能强制储蓄一笔钱。至于返还型保险，包括返还型重疾险、返还型长期意外险，强烈不建议买。其本质不过是保险公司将你多交的保费（返还型保险比定期消费型保险要贵上不少）拿去投资，到约定时限后，再给你返一点钱。还不如自己拿去投资或者买房。那做个简单总结，给小孩买保险：基础版方案：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险。如果小朋友随你在异地生活，老家的医保不太用得上，那上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。小额医疗险可替代医保使用。加强版方案：终身重疾险+定期重疾险（保20年或30年）+一年期意外险+百万医疗险。定期重疾险主要是为强化小孩经济独立前的疾病风险保障。升级版方案：多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。该组合更适合经济宽裕的家庭。二、4款方案，哪款最适合你家小朋友？根据上述投保思路，大白结合不同预算，为大家设计了4款方案。方案1：基础版产品组合：慧馨安少儿重疾险+尊享e生旗舰版+众安个人综合意外险保费支出：元/年这个组合，重疾保障有50万，如果是8种儿童特定重疾，慧馨安保额翻倍，能赔万，再搭配不限治疗方式的百万医疗险，在国内治病绰绰有余。意外险选了众安的，主要看中其能报销自费药。去医院看病最大的支出也就是药费了。例外情况：相比成人，小孩得重疾的几率相对没那么高，加之年龄小，买重疾险会很便宜。如果觉得50万保额无法完全覆盖疾病治疗费用以及大人照看小孩的收入损失（小朋友得了大病，不少家长被迫辞职带小孩四处辗转求医），可以买80万保额的慧馨安以强化保障。这样一旦出险，比如白血病，最高可理赔万，钱又可以自由支配，去国外看病也不成问题。方案2：医保补充版产品组合：慧馨安+尊享e生旗舰版+众安个人综合意外险＋安联住院宝保费支出：元/年相比方案一，新补充了一款小额医疗险安联住院宝，其优势是同时保疾病住院、意外医疗及意外身故伤残，还能报销自费药。安联是大品牌，实力强，所以住院宝的续保条件非常友好：不会因为被保人健康情况发生变化或历史理赔情况而不给续。虽然依然有停售可能，但也秒杀了一大批竞品。1万的保额并不高，却刚好能抵消掉百万医疗险1万的免赔额。小朋友没有医保，完全可以考虑这个组合。如果认为方案一、方案二重疾险只保30年时间有点短，可以看看终身重疾险(小孩买重疾险很便宜，相比保到70岁，不如再加点钱，直接保终身）。方案3：强化版宽裕版：康惠保旗舰版+慧馨安+尊享e生旗舰版+众安个人综合意外险保费支出：元/年这个组合，重疾保额80万，轻症保额24万。终身重疾险大白选了百年康惠保旗舰版，看中三点：1、保障充足，除了轻症、重疾，还保20种中症及6种少儿特定重疾（只保到18岁前—不含18岁，所以保费增幅很小）；2、保费便宜；3、种重疾基本包括了少儿高发重疾。比如恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重哮喘、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。但在高发轻症上，百年康惠保相比慧馨安这类专门的少儿重疾险略弱。所以大白又搭配了30万保额的慧馨安，保25年，这样孩子长大成人前（27岁前）抗疾病风险的能力会非常强。例外情况：如果希望有投保人豁免，所谓“投保人豁免”，假设是父母作为投保人给小孩买保险，那父母身故了，小孩保单的保费不用再交，但保障还继续有效。那可以将康惠保替换成康乐一生C款。康乐C保80种重疾、35种轻症，轻症最多可赔3次，支持双豁免，即被保险人重疾、轻症豁免，以及投保人身故/失能/重疾/轻症豁免。很适合父母给小孩买。方案4：升级版升级版：哆啦Ａ保＋慧馨安＋尊享ｅ生旗舰版＋众安个人综合意外险+安联住院宝保费支出：.15元/年如果大人的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都买了，预算还很充裕，升级版方案4值得为小朋友考虑。这个组合，重疾基础保额万，轻症保额30万。其中，哆啦A保重疾可赔3次，轻症2次；而慧馨安最大特色是特定重疾保额翻倍。将其组合在一起，防御效果非常强。如果是白血病等8种少儿特疾，有望拿到万的理赔金。但保费也就5千左右。三、大白小结：宝宝投保不必一步到位大白一直强调，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给宝宝投保。宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。再强调下：家庭投保，先大人再小孩，先保障后理财，千万别混淆顺序了。
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