孩子是父母的心头肉，父母都希望把最好的给到自己的小孩，在配置保险上也不例外。很多新晋的宝妈宝爸，在小孩一出生就纷纷前来询问：我们想给宝宝配置一份保险，要怎么买？保险不同于普通商品，在给小孩规划保险之前，我们要了解清楚，为什么而买？保险说白了是一种风险对冲工具，是为了防范家庭的财务受到严重影响，甚至瞬间崩塌的非金融风险。所以，我们要了解自己家庭究竟是要防范哪些风险，以及这风险对家庭财务的影响有多大。有小孩的父母都知道，小孩一旦有什么问题，就算倾家荡产，作为父母都会全力以赴的。那么，给小孩配置保险我们要考虑的是，有哪些风险点可能是需要通过保险来转移的：罹患大病，面临大额医疗费用支出，给家庭带来经济负担；父母中断工作照顾小孩，造成家庭收入损失；额外增加的营养、护理、康复费用；前往外地就医，食宿等间接损失等等。从不同的风险角度来看，个人建议给小孩配置保险的顺序应为：重疾险-医疗险-意外险；即先转移大风险，再转移小风险。01医保在给小孩配置商业保险之前，建议先把小孩的医保买上。医保是最基本的保障，属于社会福利，小孩上户口后即可购买，一般两三百元即可。这里拿本人所在地市医保政策来简单介绍下医保的报销是怎么样的（不同地市医保政策会有差别）。门诊医疗：小孩买的是居民医保，可以把医保定点在医院（医院），普通的小病小痛也方便就近治疗，医院门诊医疗是可以报销的，单次可报销70元，年度最多可报销元。市内住院：如果是严重点的情况需要住院，通常的做法医院，医院住院医疗对应的报销比例也不同，医院，居民医保报销比例是75%（限社保内用药）。市外住院：如果是前往医保购买地以外的城市就医，如上图所示，三种不同情况对应的报销比例不同：经医院就医的，按本市医保报销比例报销；医院就医的，医院报销比例相应降低20%，医院就医，则只能报销55%；自医院就医的，仅可报销45%。02重疾险由于小孩的身体机能尚未发育完全，抵挡病毒的能力也弱，加上现在的各种化学污染、空气及水污染、食品安全等问题，造成未成年癌症（特别是白血病）发病率居高不下。另外，如严重哮喘、重症手足口病、严重川崎病等，均是少儿高发的重疾。小孩一旦罹患重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，这时家庭现金流就会非常紧张，家庭财务状况面临极大考验。除了可能需要几十上百万的治疗费外，后续的营养护理康复费用、父母工作中断带来的收入损失费用、求医路上其他间接费用等，足以拖垮一个中产家庭。毫无疑问，儿童重疾险是必须要买的，而且越早越好。那么小孩重疾险的额度则主要以涵盖医疗支出费用、后续康复费用及可能面临的父母一方收入中断的损失费用为主，且建议保额为50万起为宜。那么，重疾险产品怎么选呢？目前市面上重疾险琳琅满目，疾病种类动则上百种，其实意义不是特别大，因为07年官方出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规定》中对重疾产品中最常见的25种疾病种类作了统一表述，目前各家保险公司重疾险均涵盖这25种重疾。这25种重疾基本占了理赔率的90%以上，其中恶性肿瘤理赔率即占60%以上，前6种重疾理赔率约占80%。超出这25种外的重疾都是极为罕见且不容易确诊的，理赔的几率非常低。在重疾疾病种类的基础了，很多重疾险还延伸出了中症、轻症及少儿特定重疾额外给付的保障。而随着医疗水平的进步，重疾被治愈的概率会越来越高，特别是儿童重疾治愈率要远高于成人。而发生一次重疾后，免疫力下降，未来仍然有可能会发生其他重疾，特别是癌症治愈后，复发或转移的几率是非常高的。所以给小孩配置重疾险时，要看重疾是单次赔付还是多次赔付，如是多次赔付是分组还是不分组，是否含癌症多次赔付、少儿特定重疾保障等。从理赔角度来看：不分组多次赔付分组多次赔付单次赔付，另外癌症多次赔付间隔期为3年的优于间隔期5年的。03医疗险因小孩尚处于一个抵抗力较弱的年龄，免疫系统尚未发育成熟，比较容易生病，如果发生住院，少则几百上千，多则上万，小额医疗支出对家庭财务影响倒不大，但却要防止大额医疗支出的情况。虽然医保可报销一定比例的医疗费用，但也只限于社保用药范围内的，严重点的情况可能会用到比较多的社保外用药如进口药自费药等，这些是不在医保报销范围内的。目前市场上比较受欢迎的百万医疗险，不限社保用药，即可在医保报销及减去免赔额后全额报销剩余的住院医疗费用。百万医疗险的特点是保费低保障高，可用很低的保费撬动高额的医疗费用支出，但有一定的免赔额（一般是1万元）。当然，这类产品通常是限医院，且为普通部的治疗费用支出，医院或者公立特需部、国际部等，则一般不涵盖。报销流程大多为：住院结束及在医保报销后，将资料提交保险公司报销剩余的医疗费用。除了普通的百万医疗险外，市医院特需部、国医院的中高端医疗险。这类医疗险保费支出相对较高一些，但享受到的就医体验及医疗服务都要好很多。医院就医大多不需要自己垫付治疗费用，保险公司可提供直付服务，医院结算费用。不过这类医疗险通常不能单独给未成年人投保，需要搭配成人一起投保。如下图这些介绍：04意外险因小孩子活泼好动对一切充满好奇而又缺少自我保护能力，稍有不慎意外就会发生，留意下身边就会发现常有小孩摔伤、烫伤、溺水等案例。一年期意外险较低的价格即可买到。意外险通常包含意外伤残及意外医疗保障，而小孩的意外险我们主要
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